Dla osób, które składają wniosek o jakikolwiek kredyt, ważnych jest kilka wskaźników finansowych. Jednym z nich bez wątpienia jest WIBOR. Jakie ma znaczenie i jak odbija się na ratach pożyczek? Sprawdź!
Z tego artykułu dowiesz się:
- co to jest WIBOR i jaka jest jego definicja,
- dlaczego wskaźnik WIBOR ma znaczenie przy wysokościach rat kredytowych,
- jak WIBOR wpływa na kredyty hipoteczne,
- co łączy WIBOR z pojęciem ryzyka finansowego,
- w jaki sposób WIBOR jest wykorzystywany przez banki w momencie udzielania kredytów.
WIBOR – co to jest i jakie ma znaczenie?
Na początek warto odpowiedzieć sobie na podstawowe pytanie o to, co to jest WIBOR. Wskaźnik ten, a właściwie zbiór wskaźników, stanowi na dobrą sprawę stawkę, według której następnie banki określają oprocentowanie swoich pożyczek oraz kredytów. Z tego właśnie powodu WIBOR jest istotny dla każdej osoby, która decyduje się na podpisanie takiego zobowiązania finansowego. Bezpośrednim znaczeniem tego akronimu jest Warsaw Interbank Offered Rate, co można w wolnym tłumaczeniu zrozumieć jako wysokość oprocentowania, które obowiązuje na rynku krajowym międzybankowym dla pożyczek i kredytów.
WIBOR został powołany do życia w latach 90. XX wieku. Obecnie, od 2024 roku, nie obowiązuje on już w przypadku nowych umów kredytowych. Został w tym zakresie zastąpiony przez WIRON.
Od 2027 roku wszystkie umowy będą przekształcone w taki sposób, że oprocentowanie będzie naliczane wyłącznie na podstawie WIRON-u. Początkowo zdarzenie to było planowane na rok 2025, jednak z uwagi na jego złożoność i konieczność zmiany wielu specyficznych zasad prawnych i finansowych zostało ono odsunięte w czasie.
Jak określa się WIBOR?
Wskaźnik WIBOR jest określany na podstawie tak zwanej kaskady danych. W jego ustalaniu bierze udział do 10 największych polskich banków. Analizowane są przede wszystkim informacje o tym, jaka była wysokość oprocentowania transakcji depozytowych wykonywanych pomiędzy bankami. Drugim stopniem kaskady, który następuje, gdy pierwszy nie jest możliwy do zrealizowania, jest analiza transakcji między dużymi podmiotami z rynku finansowego. Trzeci stopień kaskady to wykorzystanie algorytmów i tak zwana ocena ekspercka.
Fixing, czyli składanie ofert, które prowadzi do zmiany stawki WIBOR, wykonywany jest na podstawie ofert 10 banków. Przy mniejszej liczbie banków analiza dokonywana jest na podstawie uśrednionych stawek z odrzuceniem największej i największej. Czasem nie odrzuca się żadnej z ofert, gdy liczba banków jest bardzo niska, czyli wynosi ok. 6 do 7 jednostek. Co ważne, same banki nie mają bezpośredniego wpływu na wysokość wskaźnika.
W kwietniu 2024 roku wskaźnik WIBOR ustalany jest na podstawie ofert wielu różnych banków działających na terenie Polski. Dlatego chcąc być na bieżąco i podjąć jak najlepsze decyzje na przyszłość, osoby zainteresowane powinny trzymać rękę na pulsie celem regularnego monitorowania sytuacji.
WIBOR a rata kredytu – jak zmienia się wysokość raty w zależności od wskaźnika WIBOR?
Wiesz już, co to jest WIBOR. Wiesz, że przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu ma on niezwykle istotne znaczenie z uwagi na to, że wpływa na wysokość raty, choć nie w sposób bezpośredni. Czy to oznacza, że wystarczy niski WIBOR, a rata kredytu będzie również niewielka? Niekoniecznie, bo na nią, prócz samego oprocentowania, wpływają również inne aspekty, jak na przykład marże banków, które są tym wyższe, im niższe są wartości oprocentowania.
W rzeczywistości wpływ wskaźnika WIBOR na ratę ma znaczenie wyłącznie przy oprocentowaniu zmiennym, a nie stałym. Co więcej, wiele zależy od umowy kredytowej. Zazwyczaj banki stosują stawki trzymiesięczne albo sześciomiesięczne, co oznacza, że co tyle będzie zmieniało się oprocentowanie Twojego kredytu od momentu, kiedy wydana zostanie decyzja kredytowa, a umowa – podpisana.
Co to jest wibor w kredycie hipotecznym – jak wpływa na raty i warunki kredytu mieszkaniowego?
Każdy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, a takim jest najczęściej kredyt hipoteczny, jest zależny w pewnym stopniu od stawki WIBOR. Co to znaczy dla Ciebie jako kredytobiorcy? Najkorzystniej jest wziąć taki kredyt w sytuacji, gdy WIBOR jest odpowiednio niski. Wówczas jest większe prawdopodobieństwo, że i rata kredytu, nawet z marżą, będzie odpowiednio niska. Musisz jednak się przygotować, że będzie się ona zmieniać i może wzrosnąć. Będzie się to działo co 3 miesiące w przypadku WIBOR 3M lub co 6 miesięcy w przypadku WIBOR 6M.
Warto tutaj jednak zaznaczyć, że sam niski wskaźnik WIBOR nie ma jedynego wpływu na wysokość rat. O czym mowa? Banki z zasady udzielają kredytów na warunkach korzystnych dla siebie. Oznacza to, że do raty doliczana jest również marża. Ta jest natomiast, jeśli nie wystąpią specjalne warunki na przykład promocje, stała przez cały okres kredytowania. Mogą się więc zdarzyć sytuacje, że wzięcie kredytu hipotecznego przy wysokim wskaźniku WIBOR jest korzystniejsze z uwagi na możliwość negocjowania niskiej marży w banku. Będzie ona miała taką samą wysokość przez okres kredytowania, podczas gdy wskaźnik WIBOR może się obniżyć, wpływając również na niższą ratę.
Wibor a ryzyko finansowe – jakie czynniki mogą wpływać na zmianę tego wskaźnika?
Na wysokość wskaźnika WIBOR mają wpływ:
- polityka monetarna kraju,
- stopy depozytowa i lombardowa,
- podaż i popyt na rynku międzybankowym,
- kryzys finansowy,
- wzrost cen surowców,
- akceptacja ryzyka.
Istotne jest też to, jak okres kredytowania wpływa na ryzyko finansowe przy zmiennym oprocentowaniu. Krótki okres wzięcia pożyczki czy kredytu sprawia, że istnieje szansa na brak drastycznego wzrostu wskaźnika WIBOR. To oznacza utrzymanie się niskiej raty aż do momentu całkowitej spłaty zadłużenia. Z kolei im dłuższy jest okres kredytowania, tym bardziej rośnie ryzyko finansowe.
Jak banki wykorzystują wskaźnik Wibor przy udzielaniu kredytów?
Wskaźnik WIBOR to w rzeczywistości punkt odniesienia dla banków, które udzielają kredytów i pożyczek. Jest o tyle istotny, że wyliczany w sposób obiektywny i wiarygodny, poprzez podmiot, który nie jest częścią bankowości. W efekcie realizuje on podstawy prawne nie tylko dla ustaw polskich, ale i europejskich, dotyczących sektora bankowego i tego rodzaju transakcji finansowych.
Z zasady banki przy wyliczaniu rat i kosztów całkowitych kredytów o zmiennym oprocentowaniu, w tym hipotecznych, wykorzystują zwykle wskaźniki WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. Przewidują one wysokość oprocentowania dla Ciebie na okres kolejno trzech miesięcy lub sześciu miesięcy. Warto zagłębić się w umowę i sprawdzić, który wskaźnik wykorzystuje wybrany przez Ciebie bank, aby mieć pewność, czy rata nie zmieni się drastycznie w najbliższym czasie.
Jak widać, WIBOR jest istotnym czynnikiem, który ma znaczenie przy określaniu kosztów kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Przed zaciągnięciem takiego zobowiązania warto, abyś sprawdził, na jakich warunkach opiera swoją ofertę konkretny bank. Pozwoli Ci to przewidzieć, jak często będzie zmieniała się wysokość raty przez cały okres oprocentowania.
